揭秘 | 黄金掺假竟骗了19家银行190亿贷款！13名高管“丢饭碗”

2月2日，银监会公布了一起百亿黄金骗贷案的涉事银行处罚决定。银监会方面表示，近日，经过立案、调查、审理、审议、告知、陈述申辩意见复核等一系列法定程序，陕西、河南银监局依法查处了辖内银行业金融机构质押贷款案件，对两地涉及该案的19家银行业金融机构共计罚款5250万元，并处罚104名责任人。

这一次的案由，按银监会公告，系由陕西潼关县联社发生一起2000万元质押贷款案件而全面排查中发现的。排查发现，多名外部不法人员横跨陕西、河南两省，以纯度不足的非标准黄金做质押物，骗取19家银行业金融机构190亿元贷款。

13名银行高管“丢饭碗”

从银行主体到个人到监管部门，主要处罚有这些：

1、陕西方面：当地银监局对辖内涉案的18家银行业金融机构罚款合计5000万元。

其中对陕西省联社及潼关县联社等11家县级农信社联社罚款3600万元，对邮储银行陕西省分行及其渭南市分行、潼关县支行罚款1000万元，对工商银行陕西省分行及其渭南分行、潼关县支行罚款400万元。

对上述机构的95名责任人予以处罚，其中取消8人1年至终身高管任职资格，对87人分别给予警告。同时，责令相关机构按照党纪、政纪和内部规章，对262名责任人给予纪律处分和经济处罚。

2、河南方面：当地银监局对涉及该案的工商银行河南三门峡灵宝支行处以罚款250万元。

对该支行及工商银行三门峡分行9名相关责任人予以处罚，其中取消5人3至8年高管任职资格，对4名高管分别给予警告。同时，责令工商银行对省、市、县三级分支机构48名责任人给予了纪律处分和经济处罚。

3、陕西银监局对内部监管履职不力人员进行了执纪问责。

此次案件受罚人员众多。19家涉事金融机构共有104名责任人被罚，其中，就有13名行长等银行高管被“丢饭碗”。如陕西辖内8人涉事金融机构高管被取消1年至终身高管任职资格，工商银行河南三门峡灵宝支行，及工商银行三门峡分行9名相关责任人予以处罚，其中取消5人3至8年高管任职资格，对4名高管分别给予警告。

部分银行的处罚决议书里详细列明了处罚缘由和处罚金额：

因涉案银行家数太多，这里只整理了部分银行的处罚情况一览表：

两地银监局还对还对涉案的多名银行从业人员开出了多张罚单，因人数太多，不一一统计。 

回顾：祸起黄金质押逾期案

此案件被“揭盖子”缘起于2016年5月初陕西潼关县联社因一笔约2000万元的黄金质押贷款发生逾期，潼关县联社工作人员联系贷款人一直联系不上，催款无果后决定处置质押黄金，在处置过程中发现黄金掺假，遂将此事报案。

2016年5月中旬，潼关县公安局正式立案后，一起横跨陕豫两省的假黄金巨额骗贷案浮出水面。

除了公安部门立案侦查外，陕豫两地银监局也迅速组织辖内银行业金融机构开展全面排查。调查结果发现，多名外部不法人员横跨陕西、河南两省，以纯度不足的非标准黄金做质押物，骗取19家银行业金融机构190亿元贷款。目前，公安机关已抓获35名外部涉案人员。

据《财经》报道，豫陕交界的灵宝市以黄金矿藏知名，在当地用实物黄金抵押贷款的资本运作模式并不少见，甚至形成了一种“炒金模式”。

假如每克黄金250元，250万元即可购买1万克黄金，将1万克抵押给银行，以质押率下浮20％计算，可获得200万元的贷款。再用200万元可收购8000克黄金，再将8000克黄金抵押给银行，又可获得160万元贷款。以此循环，250万元可撬动价值约1200多万元的黄金，形成近五倍的杠杆。

假黄金是如何蒙混过关？

“专业手法造假+借用多人身份证骗贷+银行内控制度薄弱”，是假黄金能蒙混过关的核心原因。

据了解，在潼关县联社骗取2000万贷款的借款人名叫张青民，其兄张淑民是位于河南灵宝市的博源矿业有限责任公司（下称博源矿业）的董事长，王学文则是该公司的法人代表。券商中国记者查询天眼查信息显示，公司经营范围包括有色金融冶炼、电解铜深加工及销售。

据此前媒体报道，早在2005年，张淑民和王学文经长时间摸索，研究出了黄金掺假配方：将钨块放置黄金中间，就能骗过普通的仪器检测，加之博源矿业是炼金企业，透支信誉获取银行信任，以此套取大量现金用于投资。而张青民抵押给陕西省联社的假黄金，钨的含量占62％左右，黄金约占38％。金砖外表是标准金，里面则裹包着钨块，能骗过普通检测仪器，如不用打钻和熔炼的检测方法，很难发现。

业内人士表示，之所以选择掺假金属钨，是因为钨的密度与黄金接近，普通仪器很难测出如此细微的差别。在质押物检测环节，需要用水吊法检测黄金，排查黄金里是否掺杂了其他金属。一般来说，银行都有严格的质押物检测流程，但十余家银行都未能查出黄金掺假，也说明部分银行的押品管理形同虚设。

在银监局公布的罚单中，罚单案由就包括，“在办理非标金质押贷款业务中存在贷前调查不尽职、贷时审核不严、贷后检查不到位、押品管理失控、未严格执行内控制度等严重违规行为导致发生重大风险事件等。”

据《财经》报道，张青民与其亲朋组成的犯罪团伙，在2011年至2015年间，组织亲朋制作掺钨假黄金，并用其亲朋与公司员工多次用掺假黄金质押在银行或联社骗取贷款；各笔贷款到期后，该犯罪团伙采用还息不还本，出资几百元钱雇佣他人签订虚假合同续贷的方法延长实际贷款期限。

贷款期间，若因金价下跌而不能达到质押额度，他们便会补仓掺假黄金以维持额度。相同方法被应用在其他银行业机构，据了解，该团伙在邮储银行潼关县支行先后400余次质押贷款，在潼关联社先后有180余次质押。

至于骗贷所得，一方面继续购买造假材料用以制作掺假黄金骗贷，另一方面则是用于购买房屋、车辆等个人消费与挥霍。

黄金盛产地的特色业务

前文提到，由于盛产黄金，灵宝当地及潼关的个人黄金质押贷款是普遍情况，这些产金地黄金质押贷款需求的旺盛让银行看到了新的业务。

《陕西日报》曾报道，中国工商银行潼关县支行（下称“潼关工行”）在陕西省首推个人黄金质押贷款，始于2003年。当时，潼关工行经过对潼关黄金交易情况的调查分析，向总行申请开办个人黄金质押贷款业务。潼关工行此举还引发了当地及灵宝金融机构的纷纷效仿。

即使在2006年，工行贷款系统升级后，由于贷款目录中没有此项业务，潼关工行暂停了黄金质押贷款，工行渭南分行党委还根据潼关经济发展的实际情况，报总行批准，使得潼关工行重新开展了这项业务。

农业银行三门峡分行（下称“三门峡农行”）也在2012年，针对三门峡市（灵宝属三门峡市管辖）辖内黄金资源丰富、黄金质押贷款需求旺盛的现实，经过上级行的授权批准，迅速开办个人黄金质押贷款业务。

一名业内人士表示，“黄金质押贷款这项业务本身没有什么问题，黄金和其他大宗商品不一样，本身金融属性特别强，很少有人会把黄金作为生产性的库存。”该人士认为，“这次事件的爆发不是因为价格波动而产生，而是因为质押物本身出问题，这背后凸显的是银行业务操作层面的问题。”

该案暴露出上述银行业金融机构内控管理存在诸多缺陷：

一是贷款“三查”形同虚设。相关银行业金融机构贷前调查不尽职、贷款审查不严格、贷后管理缺位，部分基层机构在业务办理过程中有章不循、违规操作，严重违反审慎经营规则。

二是押品管理严重失效。相关银行业金融机构对贷款质押物的检测及价值评估存在重大纰漏，给不法分子可乘之机。

三是业务开展盲目激进。相关银行业金融机构过度追求业务发展规模和速度，不了解自己的客户，不能穿透业务风险，部分机构违规开展业务审批，重要岗位未形成有效制约，内控审计作用缺失。

END

本文来源：周密金融、券商中国、财经、中国基金报、央视财经

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